名义借款担保，小心为他人债务“买单”！

普法聚焦：“替他人借款”背后的三重法律风险。

一、常见形式与法律定性

1.名义借款：实际用款人“金蝉脱壳”

如开篇引用案件一样，名义借款人与银行签订借款合同，虽未使用资金，但需承担直接还款责任。根据《中华人民共和国民法典》（以下简称民法典）第六百六十七条，合同相对性决定了名义借款人需独立履行义务，实际用款人违约不影响银行追责。

2.连带担保：签字即担责

吉林市杨某在陈某的借条上签署“连带责任保证”，后陈某无力偿还，法院冻结杨某账户并划扣4万元。依据民法典第六百八十八条，连带保证人与债务人责任并存，债权人可直接要求保证人还款。

3.“背债”骗贷：或涉刑事犯罪

成都姜女士委托他人寻找“职业背债人”套取贷款，法院认定系以规避国家金融监管制度的方式套取金融机构贷款，扰乱了金融信贷秩序，该行为无效；“背贷人”明知自己没有偿还贷款能力，仍配合相关人员骗取贷款，不仅要承担偿还贷款责任，还涉嫌犯罪。

二、法律责任：轻则赔钱，重则入狱

1.民事赔偿：名义借款人/保证人需偿还本金、利息及违约金，若实际用款人失联，追偿成本极高。

2.征信污点：逾期将导致信用受损，影响贷款、消费乃至职业发展。

3.刑事责任：协助伪造材料或骗取贷款，可能构成犯罪，最高可判七年有期徒刑；以非法占有为目的，诈骗银行贷款，最高可判十年以上有期徒刑。

三、风险防范建议

1.拒绝“人情担保”：严格审查实际用款人信用状况、还款能力及借款用途，避免为高风险借款担保。

2.书面协议不可或缺：若确需帮贷，需与实际用款人签订书面追偿协议，明确其还款义务，并尽可能要求抵押担保。

3.留存资金流转证据：通过转账支付并备注用途，避免现金交付。

4.警惕“空白文件”陷阱：不签署内容不全的借条或承诺书，防止被篡改。

结语：

法律不因“不知情”或“讲义气”豁免责任。替人借款看似“举手之劳”，实则是以个人信用为赌注的法律行为。大家应强化风险意识，通过合法渠道融资，切勿以“帮贷”形式规避金融监管，否则终将自食苦果。

栏目支持：市司法局

辽宁良新律师事务所律师 刘照华